Kategoria: Porady

Wynajem samochodu za granicą – na co zwrócić uwagę

Zagraniczne wycieczki stanowią dla wielu podróżników nie lada gratkę. Coraz więcej Polaków decyduje się na podróżowanie samolotem, co oprócz licznych zalet, ma też swoje wady. Jeną z nich jest brak mobilności w miejscu, które zwiedzamy. Rozwiązaniem tego problemu może być wynajem samochodu. Podpowiadamy, na co w szczególności zwrócić uwagę, aby nie narazić się na dodatkowe koszty. (więcej…)

Opublikowano w kategorii Porady

Samochód elektryczny – sposób na oszczędności?

Ustawa z dnia 11 stycznia 2018 roku o elektromobilności i paliwach alternatywnych (Dz.U. 2018 poz.2348), nakłada na gminy, których liczba mieszkańców przekracza 50 000 obowiązek, aby udział elektrycznych pojazdów we flocie użytkowanych w urzędzie wynosił 30% ich sumy. Ponadto zobowiązuje gminy do stworzenia od 2 do 1000 stacji ładowania. Czy samochody elektryczne to przełom w rozwoju motoryzacji, czy nowa moda, która szybko przeminie?

(więcej…)

Opublikowano w kategorii Porady

Jak wybrać kredyt hipoteczny

W naszym życiu nadchodzi często czas ważnych wyborów, podczas których musimy podjąć znaczące decyzje. Budowa domu, bądź kupno nowego mieszkania, to spory wydatek, na który nie koniecznie nas stać. W takim momencie zaczynamy myśleć o kredycie i coraz częściej zastanawiamy się, gdzie go wziąć. Przez naszą głowę przechodzi też sporo myśli na temat kwoty, jaką będziemy potrzebować i ile lat będziemy dany kredyt spłacać. Gdy zdecydujemy się już na ten krok, będziemy oczywiście musieli spełnić kilka wytycznych (więcej…)

Opublikowano w kategorii Porady

Kredyt konsumencki czy konsumpcyjny?

Wiele osób błędnie utożsamia kredyt konsumencki z jego konsumpcyjnym odpowiednikiem. Za główny powód tej pomyłki można wziąć uderzające podobieństwo obu z nazw. Trzeba jednak pamiętać, że obydwa określenia dotyczą odrębnych aspektów bankowości i przedstawia odmienny instrument finansowy. Kategoria kredytu konsumenckiego jest kategorią umocowaną w prawie, podczas gdy kredyt konsumencki określa się zwyczajowo pewna grupę produktów, które są oferowane przez rodzime banki.

Dlaczego konsumpcyjny?

Aby udzielić odpowiedzi na pytanie postawione w powyższym tytule należy sięgnąć do aktu prawnego, który definiuje istotę kredytu konsumenckiego. Mowa o ustawie z dnia 12 maja 2011 o kredycie konsumenckim. Definicji omawianej kategorii kredytu należy poszukiwać w odpowiednim. Mianowicie stanowi on, że pierwsze kryterium jest wartość umowy. Ustawodawca postanowił zastosować maksymalny limit w kwocie 255 500 zł. Wcześniej obowiązywał znacznie niższy próg w wysokości 80 000zł .Co istotne, uregulowanie co do wartości sumy kredytu dotyczy również sytuacji, kiedy kapitał jest denominowany w walucie obcej. Istotny aspekt dotyczy kryterium działalności gospodarczej kredytobiorcy, albowiem omawiana ustawa nie reguluje stosunków pomiędzy stronami jeżeli udostępniający kapitał nie posiada statusu przedsiębiorcy.

Należy nadmienić, że zakres umów objętych ustawą o kredycie konsumenckim jest dość szeroki i nie ogranicza się tylko do kredytów w rozumieniu ustawy prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku. Artykuł 3 ustęp 2 precyzuje dokładnie jakie inne zobowiązania można określać mianem kredytu konsumpcyjnego. A więc jest to:

  • pożyczka (tylko odpłatna  – patrz artykuł 4 ustęp 1 punkt 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 o kredycie konsumenckim);
  • umowa o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego jeżeli musi on ponieść jakiekolwiek koszty z tego tytułu;
  • umowa o kredyt odnawialny;
  • kredyt w przypadku, którego umowa jest scedowana przez kredytobiorcę.

Czy kredyt konsumpcyjny nie może być konsumencki?

Kredyty konsumpcyjny może zostać udzielony tylko przez instytucje bankową. Jego cechą szczególną jest względna dowolność wykorzystania, którą jest ograniczona poprzez klauzulę umowną wskazującą na  dowolny cel konsumpcyjny. Określenie „cel konsumpcyjny” w tym kontekście oznacza, że pozyskany od kredytodawcy kapitał nie zostanie wykorzystany na finansowanie przedsięwzięć związanych z działalnością gospodarczą. Tego typu zobowiązania są najczęściej zaciągane w celu sfinansowania zakupu względnie tanich dóbr trwałego użytku takich jak na przykład sprzęt AGD. Specyficzna cechą omawianego produktu bankowego jest brak zabezpieczenia, co przekłada się z kolei na niewielką kwotę zobowiązania oraz stosunkowo wysokie oprocentowanie.

Odpowiadając na powyższe pytanie można stwierdzić, że sytuacja w której kredyt konsumpcyjny nie zyskałby statusu instrumentu konsumenckiego jest właściwie teorią. Trudno bowiem wyobrazić sobie, iż jakikolwiek bank byłby w stanie przyznać ponad prawie pół miliona kapitału na dowolny cel który wymyśli sobie klient. Warto jednak pamiętać, że w przypadku kredytów hipotecznych sytuacja przedstawia się inaczej, albowiem wartość niektórych z nich przekracza ustawowy limit.

 

 

Opublikowano w kategorii Porady

Ciężka sesja? Przynajmniej finanse masz z głowy – chwilówka dla studenta

Dwa razy do roku studenckie życie pełne luzu, zabawy i okazjonalnego przychodzenia na pojedyncze zajęcia zostaje przerwane przez straszne widmo. Wszyscy wszak wiedzą, że wraz z nadejściem lutego i czerwca zbliża się ona. Sesja. W poniższym artykule chcę pokazać, że chwilówka dla studenta nie tylko pomoże ją zaliczyć, ale pozwoli również nie musieć skupiać się na niczym innym niż nauka.

(więcej…)

Opublikowano w kategorii Porady

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to całkowity koszt kredytu, jakie musi ponieść konsument. Wartość RRSO wyrażana jest przede wszystkim jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Dzięki znajomości wartości rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, każdy klient ma możliwość porównania sobie wielu ofert kredytów konsumenckich, które są udzielane przez banki czy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (to bardzo skrótowa definicja RRSO). Znajomość tego typu wartości będzie również bardzo przydatna, gdy zdecydujemy się na zaciągnięcie tak zwanej chwilówki.

 

Co wchodzi w skład RRSO?

 

Tak naprawdę to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, w zależności od konkretnego przypadku może znacznie się różnić od tego najczęściej podkreślonego oprocentowania kredytu. Skąd takie różnice? Wynikają one przede wszystkim z tego, że w przypadku RRSO do jego ogólnej wartości dodatkowo doliczane są także koszty, jakie są związane z udzieleniem kredytu. Zatem w skład RRSO wchodzą elementy takie jak:

-nominalne oprocentowanie, określane przede wszystkim w skali rocznej,

-wysokość prowizji dla danej placówki za udzielenie kredytu,

-ubezpieczenie kredytu,

-koszta związane z wyceną nieruchomości czy sporządzeniem operatu szacunkowego (dotyczy to jednak wyłącznie kredytów hipotecznych od pożyczek hipotecznych).

wyżej wymienione elementy stanowią najczęstsze składowe generujące faktyczny koszt kredytu.

 

Co oznacza w praktyce RRSO na poziomie 0%?

 

Jeśli spotkamy się z ofertą kredytu, w której wyraźnie jest zaznaczone iż RRSO wynosi 0% wówczas oznacza to, że w przypadku podjęcia decyzji o skorzystanie z tej oferty kredytu, konsument nie poniesie żadnych kosztów związanych z jego udzieleniem. W praktyce oznacza to, że kredyt nie jest obarczony jakąkolwiek prowizją, oprocentowaniem czy opłatami przygotowawczymi. Zatem przy pożyczce wysokości 2000 zł pożyczkobiorca oddaje dokładnie 2000 zł i ani złotówki więcej. Jednak RRSO na poziomie 0% bardzo rzadko spotykane jest w pożyczkach bankowych, najczęściej dotyczy ona przede wszystkim chwilówek online. Warto jednak mieć na uwadze, że taka pożyczka może być darmowa tylko wtedy, jeżeli zostanie spocona w odpowiednim terminie.

 

Jak prawidłowo porównywać kredyty mając na względzie RRSO?

 

Co prawda obliczanie RRSO wedle podanego wzoru może być bardzo skomplikowane dla wielu osób, to jednak można w wielu sytuacjach tego uniknąć. Porównując kredyt mając na względzie wartość RRSO przede wszystkim należy mieć na uwadze że:

-należy porównywać jedynie kredyty udzielany na ten sam okres czasu (czyli niedopuszczalne jest porównanie kredytu udzielanego na 5 lat z kredytem udzielanym na 10 lat),

-porównywane kredyty mogą być jedynie takie, które charakteryzują się takim samym rodzajem rat,

-zawsze przed podjęciem ostatecznej decyzji o zaciągnięciu kredytu należy sprawdzić czy dana placówka udzielająca go do wartości RRSO dolicza prowizję,

-sprawdzić należy również czy ubezpieczenie kredytu tak że jest wliczone w wartość RRSO.

Opublikowano w kategorii Porady